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Como desenhar um Plano de Previdência
Este item tem como objetivo apenas consolidar conceitos já praticados no mercado, entendendo que cada empresa e profissional tem sua tecnologia e maneira própria de diagnosticar um cliente, pessoa física ou jurídica, e a partir daí propor o produto e características mais adequadas a cada perfil.
Plano Individual
Deve-se adequar para cada pessoa, o Produto, o Regime Tributário a que ela estará sujeita e os Benefícios de Renda e Risco a serem contratados.
Para tanto precisamos saber a resposta das perguntas abaixo:
• Qual a Faixa Etária ?
• Qual a Faixa de Renda ?
• Qual o Estado Civil ? Tem Filhos ?
• Já possui Plano de Previdência ? Se sim,
a) Aberto ou Fechado;
b) Qual o valor da Contribuição;
c) Quanto representa percentualmente na Renda Anual;
d) Se for Plano Individual, quais as Taxas ?
• Possue outras Aplicações ?
• Terá necessidade de resgatar recursos do Plano de Previdência? Se sim, há risco de resgatar antes de 4 anos?
Plano Coletivo
As premissa básicas de um Plano coletivo, encontram-se nos tópicos a seguir:
• A empresa deseja participar do custeio do Plano, ou seja contribuir juntamente como participante, ou que apenas averbar um Plano permitindo desconto em das contribuições em folha de pagamento?
• Para gozar de benefícios fiscais, a empresa deve disponibilizar o plano a todos os funcionários. Haverá corte por faixa salarial? É comum as empresas desejarem benefícios apenas para colaboradores acima de um determinado nível ou faixa etária. Se este for o caso, deve-se criar um benefício para as faixas inferirores, de maneira a permitir a participação de todos no Plano;
• Qual o percentual de benefício (comparativamente ao salário), que a empresa deseja como meta para o Plano? A prática atual é de que o Plano dê um benefício de renda equivalente a 50% do salário do participante ao se aposentar;
• Em caso de contribuição da empresa para o Plano, como será a forma de rateio? A prática do mercado é um match de 1 para um, ou seja para cada real que o participante coloca, a empresa coloca mais um real;
• Quais são os benefícios de renda e risco que estarão previstos no momento da adesão ao Plano? Veja Pessoa Física / “Quais os tipos de Benefícios e Rendas existentes no mercado?”
• Em caso de desligamento da empresa, o funcionário terá direito de levar algo ale das suas próprias contribuições? É prática no mercado que o funcionário saiba desde o momento da adesão as condições de elegibilidade às contribuições efetuadas pela a empresa. Essas condições são desenhadas de forma que o funcionário aumente seu direito proporcionalmente ao tempo em que fique na empresa, usando assim o pla como um instrumento de fidelização de mão-de-obra especializada;
• A empresa exigirá um tempo mínimo de casa para qu o colaborador venha a participar do Plano?
• Qual a idade de aposentadoria a ser oficializada no regulamento do Plano? Haverá direito a aposentadoria antecipada? E postecipada?
• O participante poderá optar pos diferentes perfis de investimento? É comum permitir isto até uma certa idade pois não faz sentido, por exemplo, alguém que vá se aposentar aos 60 anos, fazer uma opção por um investimento arriscado aos 55 anos.
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